海南省农村居民最低生活保障办法

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国际金融电子化法律问题论纲
——以银行业为例
黄忠*
（西南政法大学，重庆400031）

[摘 要]：在全球化和信息化的推动下，国际金融呈现出新的特点．电子化下的国际金融与传统的国际金融有着明显的区别，因而也产生了诸多新的问题，如何认识这些问题，并以一种国际化的思维解决之，应当成为国际金融学研究的重点．
[关键词]：国际金融电子化　问题　建议

二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。
一、国际金融电子化的发展简史
各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]
第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。
第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。
第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。 目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。
就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。
二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较
要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。
　　国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]
首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。
其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。
再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。
　最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。
三、国际金融电子化所面临的几个重要问题
（一） 安全问题
国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达７５亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。
就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。
（二）管辖权问题
因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？
目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]
（三）信用问题
国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。
如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。
（四）主体问题
国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。
当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦ＥＦＴ法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]
（五）其它问题
国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]
四、有关的建议
由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。
(一) 加强信用法制建设
信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。
加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。
这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、代理等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。
（二）建立完善电子银行业务法。
各国都要建立一套完善的电子银行业务法。
首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。
其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。
再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]
（三）完善监督系统
完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。
黑龙江省哈尔滨市人民政府


哈尔滨市人民政府关于个修改《哈尔滨市城市供热管理办法》的决定



哈尔滨市人民政府令
第77号


　　《哈尔滨市人民政府关于修改〈哈尔滨市城市供热管理办法〉的决定》已经２００２年１月１２日市人民政府第９４次常务会议通过，现予发布，自发布之日起施行。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　代市长　　石忠信 
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二ＯＯ二年一月十五日



哈尔滨市城市供热管理办法





　　(1995年9月28日市人民政府令第8号发布　　根据1998年1月4日《哈尔滨市人民政府关于修改〈哈尔滨市城镇个人建造住宅规划管理办法〉等61件规章的决定》和2002年1月15日《哈尔滨市人民政府关于修改〈哈尔滨市城市供热管理办法〉的决定》修正)

　　第一章　总则
　　第一条为加强城市供热管理，节约能源，减少污染，适应生产和人民生活需要，根据国家和省的有关规定，结合我市情况，制定本办法。
　　第二条本办法适用于本市市区内的城市供热管理。
　　第三条本办法所称城市供热，是指利用热电联产、区域锅炉、自备电站、工业余热、燃气、核能等集中供热和分散锅炉供热。
　　本办法所称热源单位，是指为供热单位生产、提供热能的单位。
　　本办法所称供热单位，是指利用热源单位提供的热能从事供热经营、既生产热能又从事供热经营或生产热能为本单位职工供热的单位。
　　本办法所称用户，是指使用城市供热的单位（含产权单位和使用单位）和个人（含产权人和使用人）。
　　第四条城市供热应当坚持发展集中供热，限制和改造效率低、污染大的分散锅炉供热，实行统一规划，行业管理，多家经营的原则。
　　第五条市人民政府实行有利于城市供热事业发展的政策，鼓励城市供热科学技术研究，推广先进技术，提高城市供热的现代化水平。
　　第六条市城市供热行政主管部门负责城市供热的行业管理工作。
　　市规划、房产、计划、环保、劳动、物价、公安等有关部门，应当按照各自的职责权限作好城市供热管理工作。
　　第七条对在供热工作中做出突出贡献的单位、个人，应当给予表彰奖励。

　第二章　规划与建设
　　第八条城市供热发展规划由市人民政府指定有关部门依据城市总体规划编制，报市人民政府审查批准。
　　第九条新建、扩建、改建的供热工程（含分散锅炉建设）必须符合城市供热发展规划，按基本建设程序报批后，方可进行建设。
　　第十条城市供热工程的设计、施工，应当由具有相应资质证书的单位承担，并执行国家有关技术标准和规范。
　　供热工程施工质量监督，按国家有关规定执行。
　　第十一条城市供热工程竣工后，应当按照国家的规定组织验收，未经验收或验收不合格的，不准投入使用。
　　供热工程竣工后，建设单位应当向城市供热行政主管部门提交竣工技术资料。
　　第十二条对集中供热区域内现有的分散锅炉，应当按照城市供热发展规划进行改造，实行集中供热。
　　第十三条集中供热建设资金可采取国家投资、地方自筹、受益单位集资、城市建设维护费、环境污染治理费以及利用外资和银行贷款等多渠道筹措。
　　
　　第三章　供热管理
　　第十四条从事经营城市供热的单位，应当按城市供热企业资质管理规定经资质审查初审合格后，方可到工商行政管理部门办理注册登记。
　　第十五条热源单位与供热单位、供热单位与用户，应当签订《供热合同》，明确双方权利和义务。
　　第十六条热源单位和供热单位，应当按市人民政府规定的日期供热或停热，供热参数应当达到供热运行要求，不准擅自停止供热。
　　城市供热的室内温度，应当达到市人民政府规定的标准，室温合格率达到百分之九十八以上。
　　第十七条热源单位、供热单位应当对其管护的供热设施定期检查，及时维修，保证安全运行。
　　第十八条热源单位和供热单位的设施发生故障停热时，应当通知用户并立即组织抢修，尽快恢复供热，同时报告供热单位上级主管部门和城市供热行政主管部门。
　　第十九条供热单位工作人员应当遵守职业道德，执行服务规范和标准，尽职尽责，秉公办事，不得利用职权徇私舞弊。
　　第二十条司炉和运行人员，应当经培训合格，持证上岗，执行操作规程，确保安全运行。

　　第四章　用热管理
　　第二十一条需要用热的用户，应当向供热单位申请办理用热手续。
　　第二十二条用户增加、减少用热面积或更名，应当到供热单位办理手续。未办理减少面积手续的，仍按原面积收取热费；未办理更名过户手续的，仍由原房屋产权人或承租人缴纳热费。
　　用户需要改变内网管径和设施，应当到供热单位办理手续后方可施工。未办理手续擅自施工的，限期拆除，造成损失的，应当予以赔偿。
　　第二十三条使用集中供热的用户，应当遵守下列规定：
　　（一）按供热单位要求在内网上安装计量仪表；
　　（二）内网系统的改造符合供热的技术标准；
　　（三）按规定采取防寒保护措施；
　　（四）每年用热前对内网管道和设施进行检修，保证完好。
　　第二十四条用户不准有下列行为：
　　（一）擅自接通管网、增加供热管线或散热器、扩大用热面积；
　　（二）在供热设备上安装放水装置；
　　（三）擅自安装或启闭控制装置；
　　（四）改变热用途；
　　（五）跑、冒、滴、漏，浪费用热；
　　（六）其它有损供热设施或影响供热的行为。
　　　　
　　第五章　设施管理
　　第二十五条供热管网及附属设施外缘一点五米内，不准有下列行为：
　　（一）修建建筑物或构筑物；
　　（二）挖坑、掘土、打桩；
　　（三）爆破作业；
　　（四）堆放垃圾、杂物，排放污废水；
　　（五）其它影响供热管网设施安全的行为。
　　在城市供热管网及附属设施的垂直地面上，禁止种植树木、埋设线杆。
　　第二十六条占、压或施工造成城市供热管网及附属设施损坏的，由占、压或施工者承担责任；城市供热管网及附属设施造成占、压物损害的，由占、压者承担责任。
　　城市供热管网及附属设施出现故障需要抢修时，可以先行拆除占、压物，损失由占、压者承担。
　　第二十七条集中供热管网及附属设施的维修和养护责任，按下列规定划分：
　　（一）热源厂区内的供热管线及供热设施，由热源单位负责；
　　（二）热源厂区外的主干线、支户线，由供热单位负责；
　　（三）用热单位的入户线、庭院管网及室内供热设施，由房屋产权单位负责。分散锅炉供热的锅炉、管网及附属设施，由产权单位负责维修和养护。
　　第二十八条维护和检修责任单位应当加强对供热设施的巡视检查，防止跑、冒、滴、漏和其它浪费用热。用户有义务保护城市供热设施。发现供热设施损坏，应当及时通知维护和检修责任单位。维护和检修责任单位，应当立即抢修。
　　第二十九条城市供热管网及附属设施发生故障需要抢修时，可先施工，后补办手续，有关部门应当配合供热单位，保证抢修及时进行。
　　第三十条热源单位出口处的计量仪表，由热源单位和供热单位共同管理，用热单位安装的计量仪表，由供热单位、用热单位共同管理。双方对计量发生争议时，由技术监督部门裁定。
　　第三十一条供热的计量仪表，应当经技术监督部门检定合格后，方可投入使用。供热的计量仪表应当进行周期检定。
　　第三十二条规划部门审批涉及城市供热设施安全的项目，应当与供热单位会签。工程施工影响城市供热设施安全的，建设单位或施工单位应当与供热单位商定保护措施，供热单位监督实施。
　　第三十三条禁止损坏或擅自改拆、移动供热单位的管网、标志、井盖、阀门、仪表等供热设施，确需改拆、移动的，应当经供热单位同意。
　　第三十四条未经供热单位同意，禁止将自建的供热设施与供热管网连接。
　　第三十五条禁止破坏、盗卖城市供热设施。
　　
　　第六章　收费管理
　　第三十六条单位用户使用工业蒸汽的热费，按计量仪表读数收费。
　　单位用户采暖用热的热费，建筑层高三米和三米以下的，使用集中供热，按建筑面积收费标准计收，使用分散锅炉供热，按使用面积收费标准计收；层高三米以上的，按下列规定计收：
　　（一）层高三米以上，四米和四米以下的，加收零点三倍；
　　（二）层高四米以上，五米和五米以下的，加收零点五倍；
　　（三）层高五米以上，六米和六米以下的，加收一倍；
　　（四）层高六米以上的，加收二倍；
　　居民用户采暖用热的热费，使用集中供热，按建筑面积收费标准计收；使用分散锅炉供热，按使用面积收费标准计收。
　　第三十七条使用工业蒸气用户，每月十日前应当向供热单位预交本月计划用量热费的百分之五十，月底结清。用户每年五月一日至十月二十五日应当向供热单位缴纳下一个采暖期的热费。使用集中供热的用户，一次缴清有困难的，十月二十五日前至少缴纳下一个采暖期百分之七十以上的热费，年末前应当足额缴清。
　　第三十八条用户的热费，使用集中供热的，由产权单位收缴后，向供热单位缴纳；使用分散锅炉供热的，直接向供热单位缴纳。供热单位可以向人民银行申请特约委托收款。居民用户的热费，有工作单位的，由单位统一缴纳，无工作单位（含停薪留职人员）的，由个人缴纳。
　　第三十九条拖欠热费的单位或个人应当按规定的期限补缴热费；一次补缴有困难的单位或个人必须同供热单位签订补缴热费协议，按期偿还。
　　第四十条新建房屋在尚未进户空闲期间的热费，由建筑单位承担。
　　
　　第七章　法律责任
　　第四十一条对违反本办法规定有下列行为之一的，由城市供热行政主管部门按下列规定处罚：
　　（一）擅自建设供热工程的，责令停建，符合条件的，限期补办手续；不符合条件的，限期拆除，并处以建设单位供热工程总造价百分之三至百分之五的罚款；
　　（二）供热工程未经验收或验收不合格投入使用的，限期验收，经验收不合格的，责令限期整改，并处以建设单位供热工程总造价百分之三至百分之五的罚款；
　　（三）供热单位未办理资质审查的，责令限期补办手续，并处以五百元至一千元罚款，擅自经营城市供热的，责令停止供热，没收非法所得，并处以非法所得的2倍至5倍罚款；
　　（四）未按规定的日期供热或停热、擅自停止供热，室温不符合规定的，限期改正，造成经济损失的，责令赔偿；
　　（五）在距供热管网及附属设施外缘一点五米内从事影响供热管网安全活动的，限期清除、拆除或改正，责令赔偿损失，并处以五百元至三千元罚款。
　　第四十二条对违反本办法规定有下列行为之一的，由供热单位按下列规定处理：
　　（一）用户有损害供热设施或影响供热行为的，责令恢复原状，收取十倍至二十倍的热损失费；
　　（二）工程施工影响供热设施安全未与供热单位商定保护措施造成经济损失的，责令按直接经济损失的三倍至五倍赔偿；
　　（三）擅自改拆、移动供热单位管网、标志、井盖、阀门、仪表等供热设施的，责令恢复原状，按直接经济损失的五倍至十倍赔偿；
　　（四）未经供热单位同意擅自将自建供热设施与供热管网连接，符合条件的，限期补办手续；不符合条件的，责令拆除；并收取自接热之日起至发现之日止一倍至三倍的热费；
　　（五）破坏、盗卖城市供热设施的，责令赔偿，并移送有关部门处理。
　　第四十三条逾期未缴纳热费的，供热单位可以自逾期之日起每日加收千分之一的滞纳金；拒不缴纳热费情节严重的，供热单位或者房产管护单位可以按国家规定的程序暂缓供热、限热或停止供热。
　　第四十四条对违反本办法应当给予治安管理处罚的，由公安部门依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》的规定处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第四十五条对行政处罚决定不服的，可依法申请复议或向人民法院起诉。
　　第四十六条罚没使用的票据和罚没的处理，按国家和省的有关规定执行。
　　
　　第八章　附则
　　第四十七条县（市）的供热管理，可参照本办法执行。
　　第四十八条本办法自一九九五年十月一日起施行。市人民政府一九八九年一月二十七日发布的《哈尔滨市集中供热管理办法》和一九九O年九月二十三日发布的《哈尔滨市锅炉供暖管理办法》同时废止。



哈尔滨市人民政府关于修改
《哈尔滨市城市供热管理办法》的决定






　　市人民政府决定将《哈尔滨市城市供热管理办法》（以下简称《办法》）第六条第一款修改为：“市城市供热行政主管部门负责城市供热的行业管理工作”。
　　本决定自发布之日起施行。
　　《办法》根据本决定作相应的修正。